Jak utrzymać dobrą punktację kredytową w dobie koronawirusa

Co się zmnieniło

Pod koniec marca tego roku Kongres uchwalił ustawę Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security (CARES) Act – pakiet antykryzysowy, mający pomagać gospodarce, jak i osobom indywidualnym, które finansowo ucierpiały wskutek epidemii. Między innymi ustawa wymaga od kredytodawców zgłaszania do biur kredytowych, że konsumenci są na bieżąco z pożyczkami, jeżeli klienci mieli kłopoty ze spłatami z powodu pandemii, ale uzyskali od banku jakąś formę pomocy. Innymi słowy, gdybyś po utracie pracy zaprzestał spłaty pożyczki, miałbyś negatywną adnotację w kartotece i obniżoną kredytową punktację, co mogłoby zakończyć się podwyższeniem oprocentowania twojej należności na karcie kredytowej i niemożności otrzymania innych pożyczek. Ale jeżeli zgłosisz się do banku, wyjaśnisz problem i dostaniesz zgodę na pomoc (opóźnienie spłat, obniżenie opodatkowania, zniesienie kar itp.), to twój raport kredytowy pozostanie pozytywny.

Spłacaj przynajmniej minimum na kartach kredytowych

W normalnych warunkach powinieneś spłacać w całości kwotę widoczną na wyciągu, którą przez miesiąc wydałeś posługując się kartą, bo wtedy nie płacisz odsetek od wykorzystanego kredytu, czyli używasz plastik za darmo. Ale gdy brakuje pieniędzy, spłacaj przynajmniej minimum. Pamiętaj, aby dokonać operacji spłaty odpowiednio wcześniej – tak, by środki były dostępne na rachunku karty najpóźniej w dniu spłaty określonym w zestawieniu operacji.

Spłata minimalna wynosi przeważnie 5 proc. od całości zadłużenia. Niektóre banki chcą, żebyś wpłacał 1 albo 2 proc. zadłużenia plus odsetki i opłaty. Miesięczna rata jest wtedy niewielka, ale nie czynisz żadnego postępu. Jeżeli nadal robisz kartą zakupy, to przy minimalnych ratach nigdy długu się nie wyzbędziesz, a od wykorzystanego kredytu płacisz średnio 15 proc. odsetek, a czasami znacznie więcej.

35 proc. kredytowej punktacji zależy od twojej historii spłat. Dołóż więc starań, by być z ratami na bieżąco. Ale to nie jest jedyny powód.

Sprawdź swoją historię kredytową

Przetrwasz trudne czasy, jeżeli masz dobra historię kredytową, bo w razie czego otrzymasz dodatkową kartę kredytową czy pożyczkę. Sprawdź swoją historię kredytową w którymś z biur informacji kredytowej: Experian (www.Experian.com), Trans Union (www.TransUnion.com) czy Equifax (www.equifax.com). W każdym z tych biur możesz dostać raz w roku bezpłatny raport. Można tego dokonać w dogodny sposób bezpłatnie za pośrednictwem witryny www.annualcreditreport.com. Również kopia historii kredytowej należy się nam bezpłatnie za każdym razem, gdy odmówiono nam kredytu.

Poznaj swoją punktację

Kredytowa punktacja (credit score) jest podstawowym narzędziem używanym przez finansowe instytucje do oceny wiarygodności klientów. W Stanach najczęściej stosowany jest system zwany FICO od nazwy firmy Fair Isaac Company. FICO decyduje nie tylko o tym, czy dostaniesz pożyczkę, ale także jak będzie ona oprocentowana. Decyduje też o tym, czy będzie ci udostępniony abonament telefonu komórkowego, ubezpieczenie samochodu, a nawet czy zostaniesz przyjęty do pracy.

W historii kredytowej nie zobaczysz swojej punktacji kredytowej – tej musisz szukać gdzie indziej. Coraz więcej dużych banków oferuje serwis zwany CreditWise, dodany do aplikacji na smartfonach. CreditWise pokazuje twoją punktację kredytową i wszystkie czynniki na nią wpływające: liczbę kart kredytowych, sumę dostępnego kredytu, liczbę zapytań o twoją wierzytelność itp.

Jeżeli twoja ocena FICO przekracza 750 punktów, jesteś w elitarnym klubie i możesz spać spokojnie. Jej podwyższenie niewiele znaczy. Jeżeli masz 620 albo mniej – jesteś w poważnym kłopocie.

Popraw błędy w swojej kredytowej kartotece

W milionach kredytowych kartotek mogą wkraść się omyłki. Dane innej osoby mogą pojawić się w twojej kartotece, spłacone długi mogą figurować jako opóźnione. Jeżeli uważasz, że pewne zapisy są nieprawdziwe albo nieaktualne, to Fair Credit Reporting Act (FCRA) pozwala ci je naprawić. Każde biuro kredytowe wyjaśnia w swojej witrynie, jak to zrobić.

Napisz do biura kredytowego list z odwołaniem (dispute letter). Załącz kopię raportu kredytowego z zakreślonymi błędnymi pozycjami. Wyjaśnij, które informacje są nieprawdziwe. W liście powinieneś wyraźnie identyfikować każdą błędną pozycję, podać fakty i wyjaśnić, dlaczego kwestionujesz te dane oraz zażądać, by zostały one usunięte lub poprawione. List poślij pocztą poświadczoną z potwierdzeniem odbioru. Zatrzymaj dla siebie kopię listu i wszystkich załączników.

Biura kredytowe mają obowiązek zbadać zakwestionowane informacje w ciągu 30 dni, chyba że spór uznają za frywolny. Muszą również przesłać twoją skargę do instytucji, która dostarczyła tych informacji (np. banku). Jeżeli bank uzna, że kwestionowane dane są rzeczywiście błędne, to musi poinformować o tym trzy biura kredytowe, by mogły one skorygować je w swoich rejestrach.

Więcej informacji znajdziesz w książce pt. „Życie od nowa, jak uporządkować zaległe sprawy w urzędach”.

Proś pożyczkodawców o pomoc

Jeżeli z powodu pandemii i spowodowaną przez nią recesję twój przychód jest niższy i nie jesteś w stanie spłacać zobowiązań, jak poprzednio, to koniecznie rozmawiaj z bankiem zanim przegapisz jakąś płatność. Banki opracowały polisy w celu pomocy w czasie pandemii klientom, którzy potrzebują więcej czasu na spłatę rachunków. Bank może czasowo obniżyć oprocentowanie twego długu, zawiesić raty na jakiś czas (debt deferment, debt forbearance), znieść kary. Co najważniejsze, jeżeli dojdziecie do porozumienia, a ty będziesz się z niego wywiązywał, bank ma obowiązek w czasie pandemii słać do biur kredytowych same pozytywne informacje, więc twoja punktacja kredytowa nie spadnie.

Zablokuj swoją historię kredytową

Credit freeze polega na zablokowaniu dostępu do kredytowej kartoteki tak, że nikt nie ma do niej dostępu. Każda firma pożyczkowa, która będzie próbowała sprawdzić historię klienta, dowie się, że ta osoba nie zgadza się na zaciągnięcie zobowiązania. To pozwala bronić się przed złodziejami tożsamości, a także własną słabością.

Aby założyć blokadę historii kredytowej, trzeba skontaktować się z każdym z biur kredytowych:

• Equifax, 1-800-685-1111, www.equifax.com/help/credit-freeze/en_cp
• Experian, 1-888-397-3742, Experian Security Freeze, www.experian.com/freeze/center.html
• TransUnion, 1-800-909-8872, www.transunion.com/securityfreeze

Przyjrzyj się swemu budżetowi

Gdy zamrożona jest gospodarka, pozamykane sklepy, kina, zakłady usługowe, mamy mniej okazji do wydawania pieniędzy. Nawet jeżeli zarabiasz mniej albo jesteś na zasiłku dla bezrobotnych (obecnie całkiem hojnym), dopracuj swój budżet, żeby nie czerpać z oszczędności, a nawet coś odkładać na gorsze czasy.

Podlicz, ile naprawdę potrzebujesz na utrzymanie i postaraj się trzymać tej liczby. Wyeliminuj zbędne wydatki, takie jak członkostwo klubu sportowego (fitness club – szczególnie jeżeli z niego nie korzystasz), niepotrzebne subskrypcje (video streaming, music streaming, telewizja kablowa, etc.), czasowo zrezygnuj z usług ogrodnika czy sprzątaczki, odłóż na później pozalekcyjne zajęcia dla dzieci, rzadziej zamawiaj jedzenie z dostawą do domu.

Oszczędzone pieniądze odkładaj na czarną godzinę, albo spłacaj nimi długi.

Elżbieta Baumgartner
Autorka książek o profilu finansowym i konsumenckim, dostępnych
w polonijnych księgarniach i bezpośrednio od wydawcy: tel: 718-224-3492.
Księgarnia Poradnika "Sukces" >>>